Sarah* a 28 ans, donc tout son avenir est devant elle. Un avenir qu’elle voit déjà différemment après quatre ans sur le marché du travail.
Posté à 18h00
Presse Mark Tyson
La situation
“Je n’aime pas mon travail et j’aimerais savoir si je peux réduire mon salaire”, a déclaré la jeune femme, qui travaille dans le domaine des technologies de l’information. “Mon rêve est de travailler dans une ferme bio près de chez moi, comme quand j’étais étudiante”, explique-t-elle. Cela m’excite vraiment. Je veux savoir si je peux quitter mon emploi au bureau. »
Elle n’aura que l’embarras du choix : plusieurs de ses amis possèdent des fermes dans la région où elle habite. Cependant, elle aurait moins de liberté pour le salaire, qu’elle estimait devoir avoisiner les 15 dollars de l’heure. Elle gagne actuellement 46 000 $ par an.
Sarah et son partenaire Maxim ont acheté une maison en 2018, ont payé 200 000 $ et étaient toujours accablés par un solde hypothécaire de 130 000 $, avec un paiement mensuel de 770 $.
La situation de Maxim, tant en termes de revenus que d’endettement, est quasiment identique à celle de Sarah, “donc toutes nos dépenses communes sont réparties également”.
En tant que travailleur autonome, Maxim gagnait 45 000 $ année après année. Chacun a environ 6 500 $ de dettes étudiantes et environ 3 500 $ engagés sur sa marge de crédit.
Nombres
Sarah, 28 ans
Salaire : 46 000 $ Dette étudiante : Environ 6 500 $ Marge de crédit : 3 600 $ Pas de REERCELI : 3 000 $
Maxime, 39 ans
Revenu indépendant : 45 000 $ Dette étudiante : Environ 6 000 $ Marge de crédit : 2 000 $ Sans REER Sans CELI Propriété achetée 200 000 $ en 2018 Solde hypothécaire : 130 000 $ Paiement mensuel : 770 $ Valeur marchande : Environ 350 000 $
Aucun d’eux n’a de REER.
« Importante nouvelle, j’ai le droit de participer au REER avec 2 % de mon salaire et 2 % du prochain salaire de mon employeur », nous a-t-elle dit par courriel après notre entrevue.
Elle a patiemment amassé 3 000 $ au CELI.
“Ce sont des cadeaux de Noël du plus jeune âge auxquels j’aimerais ne pas toucher pour partir en voyage, j’espère l’année prochaine. »
Elle se dit prête à sacrifier une partie de ses revenus pour accéder à un “mode de vie un peu plus simple”. Cependant, elle admet que le travail sur une ferme est très susceptible d’être saisonnier, probablement accompagné d’autres travaux d’hiver. Même si “dans le monde idéal, j’aurais un hiver pour pouvoir me détendre et prendre des vacances”, se souvient-elle.
La situation se complique lorsqu’elle ajoute qu’elle aimerait “prochainement fonder une famille”.
Bientôt? Peut-être dans six mois à deux ans, dit-elle. “Pour avoir un enfant, je pense que je dois avoir un travail que j’aime. »
Pour Sarah, le bonheur est indéniable dans le pré. D’où sa question : « Est-ce que je peux me le permettre ? »
La réponse
Malheureusement, la taille des projets de Sarah va dans le sens inverse de ses revenus.
« Il faut faire un choix financier », a déclaré le concepteur et fiscaliste Benoit Shorett, conseiller au Centre d’expertise en gestion privée de patrimoine 1859 de la Banque Nationale.
“En supposant qu’elle travaille 40 heures par an, son revenu annuel tombera à 31 200 dollars”, a-t-il déclaré.
Ce revenu peut être encore plus faible si le travail est saisonnier. Sarah peut-elle se passer d’un revenu brut d’environ 15 000 $ par an ?
PHOTO KARÈNE-ISABELLE JEAN-BAPTISTE, COOPÉRATION SPÉCIALE
Benoit Shorett, conseiller au Centre d’expertise Gestion privée de la Banque Nationale 1859
“Cela ne sauve pas, donc ce n’est probablement pas le cas, dans le mode de vie actuel”, a répondu le planificateur.
La seule issue : réduire les coûts et changer de mode de vie.
Pourtant, le programme de Sarah est ambitieux : vacances d’hiver, voyages, fonder une famille, rénovations…
Notre expert note que “la clé d’une transition de carrière réussie réside dans l’élaboration d’un budget global”, sur la base duquel le couple pourra évaluer la faisabilité du projet du futur ouvrier agricole.
Les deux peuvent maintenant améliorer la situation actuelle.
Bonne nouvelle, la situation hypothécaire, avec une mensualité de 770 $, est excellente, dit-il. Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, Sarah doit donner la priorité au remboursement de sa marge de crédit.
Le cas de Maxim est différent. Étant indépendant, il peut déclencher la stratégie de l’argent de côté. Elle consiste à imputer vos dépenses de fonctionnement sur une ligne de crédit professionnelle afin d’affecter l’argent ainsi dégagé au remboursement de votre ligne de crédit personnelle.
“Comme les intérêts payés sur un prêt utilisé dans le cadre d’une entreprise sont déductibles d’impôt, Maxime pourra progressivement convertir une dette non déductible en dette non déductible. »
Il n’y a pas d’urgence à accélérer le remboursement des prêts étudiants, dont le taux d’intérêt donne droit à un crédit d’impôt.
Par contre, Sarah devrait en profiter pour cotiser au REER collectif de son employeur, pour lequel ce dernier verse 2 % de son salaire – une cotisation « gratuite » au REER, précise le planificateur.
Pour le reste, la route semble difficile. Benoit Shorett estime que Sarah est actuellement incapable de concrétiser son projet. Cependant, ce n’est que partie remise et il esquisse quelques étapes budgétaires pour se rapprocher de l’objectif.
“Si Sarah ne peut pas épargner, c’est un signe qu’elle a besoin de tous ses revenus pour vivre confortablement”, a-t-il déclaré. Sarah devra d’abord commencer à réduire ses coûts pour produire des surplus qui lui permettront de rembourser sa marge et de dégager une certaine épargne. “De cette façon, elle pourra voir quelle réduction de ce revenu elle peut accepter, sans affecter le rythme de vie. »
Le couple doit également constituer un fonds d’urgence, idéalement équivalent à un revenu trimestriel. Outre le fait que cet effort témoigne déjà d’une stricte discipline budgétaire, le fonds facilitera le changement d’emploi “en réduisant le stress financier”.
De plus, Sarah et Maxim devront maintenir un budget détaillé. Cela leur permettra de voir quels coûts ils pourraient réduire plus facilement dans un contexte de baisse des revenus.
Mais avec des revenus réduits, quelle place restera-t-il à l’épargne-retraite ?
La réponse réside dans la démonstration que le couple pourra maintenir un train de vie modeste.
“Pour un ménage à faible coût, une grande partie du coût de la retraite peut être couverte par les régimes de retraite publics. [PSV, SRG et RRQ], souligne Benoit Charette. C’est d’autant plus vrai avec les récentes bonifications des prestations du RRQ. »
Après avoir remboursé les dettes et les hypothèques, l’excédent budgétaire peut être affecté en partie à l’épargne-retraite.
“Avec un logement rémunéré, des aides de l’Etat et peu d’économies, le couple peut espérer prendre sa retraite à 65 ans sans trop de soucis. A condition, bien sûr, de conserver un mode de vie simple. »
Bref, Sarah devra d’abord labourer et semer pour récolter un changement de carrière.
* Bien que le cas mis en évidence dans cette section soit réel, les prénoms utilisés ont été inventés.
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