Finances personnelles, placements, consommation, retraite… Notre chroniqueuse Marie-Yves Fournier fait le tour des petits et grands enjeux qui préoccupent les lecteurs de La Presse.
Posté à 18h00
L’argent qui s’épuise légalement
Pourquoi Canadian Tire ne rembourse-t-il plus nos retours, mais nous donne-t-il une carte applicable aux achats dans ses magasins ? Cette carte est valable un an. Est-ce légal ? – Jacques M
Rien n’oblige le commerçant à reprendre un produit si le consommateur n’en veut tout simplement plus.
Les entreprises qui autorisent les échanges, les remboursements et les remboursements le font volontairement, principalement pour des raisons de marketing, pour se différencier de la concurrence ou pour avoir une bonne réputation. Et ils ne sont même pas tenus de divulguer leur police avant l’achat ou de la montrer, sauf dans le cas d’un contrat à distance, explique le porte-parole de la Protection du consommateur Charles Tanguay.
Cependant, si les commerçants sont libres de créer la politique de leur choix, ils sont néanmoins tenus par la loi de s’y conformer.
Lorsque le commerçant accepte un retour de marchandise, il décide également comment le faire. Les remboursements s’effectuent souvent de la même manière que le paiement (carte de crédit, débit, espèces).
D’autres entreprises remboursent plutôt leurs clients en déposant le montant sur une carte-cadeau, ce qui garantit qu’ils reverront la personne un jour.
Ce type de carte, qui n’est pas payé directement par le client, n’est pas soumis à la Loi sur la protection du consommateur. De ce fait, la carte peut avoir une durée de validité contrairement aux cartes cadeaux achetées. A retenir : « La loi fixe les règles régissant les cartes prépayées. Donc, les règles ne s’appliquent que si quelqu’un a payé la carte », a précisé Charles Tanguay.
Ainsi, les cartes remises à titre de prix, dans le cadre d’un concours, d’une promotion, en contrepartie d’un achat antérieur ou pour toute autre raison, ne sont pas soumises au règlement des cartes prépayées.
Revenons au cas particulier de Canadian Tire. L’agent de liaison avec les médias n’a pas répondu directement à mes questions. Mais les employés de deux magasins m’ont expliqué que les retours sont toujours remboursables en espèces, par carte de crédit ou de débit, selon le mode de paiement initial, si la personne a sa facture en main et que la marchandise peut être revendue (boîte en bon état).
Dans les autres cas (sans facture, coffret en mauvais état, achat effectué avec une carte cadeau) le montant est reversé sur une « carte de remboursement valable un an ».
De plus, si vous achetez quelque chose qui sera en solde la semaine prochaine, vous pouvez demander la différence. Qui vous sera ensuite remis sur ce type de carte.
Comptes décès conjoints
CAMPAGNES PHOTO MARCO, ARCHIVES PRESSE
Cimetière Notre Dame de Nege à Montréal
Au Québec, le compte bancaire conjoint est temporairement gelé en cas de décès d’un copropriétaire. Cela peut devenir problématique si toutes les sources de revenus (PSV, RRQ, rente) y sont versées et que les dépenses sont déduites automatiquement. Dans les autres provinces, le propriétaire survivant devient l’unique propriétaire. Pourquoi est-ce différent au Québec?
Martin L .
En effet, les règles sur les comptes conjoints ne sont pas les mêmes au Québec et dans le reste du pays.
« Dans les autres provinces, la common law stipule que le cotitulaire survivant conserve le solde du compte et continue d’en assurer la gestion, les copropriétaires étant censés poursuivre un but commun », a expliqué le porte-parole de la Banque Nationale. , Jean-François Cadillo.
Ainsi, en cas de décès de l’un des copropriétaires, le survivant peut encore effectuer des prélèvements, et le prélèvement automatique (électricité, assurances, télécommunications) s’effectue sans problème.
Au Québec, où le Code civil dicte les règles, c’est différent.
Les comptes bancaires joints sont soumis au principe de copropriété. Cela signifie qu’il n’est pas possible de déterminer la part détenue par chacun des copropriétaires.
Lorsqu’une personne décède, ses biens sont remis à ses héritiers et un liquidateur devra les répartir. Ainsi, l’argent du compte joint ne peut pas appartenir directement au titulaire du compte. Il peut appartenir à quelqu’un d’autre.
Thierry L. Martin, avocat chez Martel Cantin
Afin de protéger l’héritage, les comptes du défunt sont donc temporairement gelés.
Mais les institutions financières ont peu de marge de manœuvre. “Les demandes liées aux frais d’entretien et d’obsèques peuvent être acceptées. Il y a donc une analyse qui se fait au cas par cas, selon la situation du client. […] C’est toujours une question de jugement », a déclaré Timia Di Pietro, directrice principale des affaires juridiques à la Banque Nationale.
Un associé qui a besoin d’argent doit se présenter en agence pour en faire la demande, testament en main. S’il est l’unique héritier du défunt, cela rendra évidemment les choses plus faciles et plus rapides.
Cependant, les prélèvements automatiques ne fonctionnent plus. “Nous ouvrons donc un autre compte pour le copropriétaire”, explique Timia Di Pietro.
Cependant, les choses sont sur le point de changer.
Au début juin, le Québec a adopté le projet de loi 2, qui a créé une nouvelle loi spécifiquement liée aux comptes de décès conjoints.
Les institutions financières devront accepter que les sommes détenues dans le compte joint appartiennent à parts égales (50-50) aux deux, “sauf si les copropriétaires ont indiqué des taux d’intérêt différents à leur banque”, a précisé Jean-François Cadillo.
Ainsi, le copropriétaire pourra retirer les fonds qui lui sont dus après son décès et les déposer sur un autre compte, notamment pour le prélèvement automatique. L’autre partie restera gelée jusqu’à ce que la propriété soit réglée.
Les institutions financières ont six mois pour se conformer aux dispositions de la nouvelle loi québécoise.
Résidence principale à l’extérieur du Canada?
PHOTO par Sean Kilpatrick, ARCHIVES DE LA PRESSE CANADIENNE
La résidence à l’extérieur du Canada est considérée comme la résidence principale du contribuable.
Si vous louez un appartement au Canada et avez une résidence aux États-Unis, la résidence aux États-Unis peut-elle être considérée comme une résidence principale aux fins de l’impôt canadien?
Régina L.
En matière d’impôts, le principe de base est le suivant : les Canadiens vivant au Canada sont imposés sur tous leurs revenus, peu importe d’où ils viennent dans le monde. Ainsi, lors de la vente d’un appartement en Floride par exemple, le profit (plus-value) sera taxé à 50%.
Réjean aurait pu éviter cet impôt : la résidence à l’extérieur du Canada se qualifie comme résidence principale du contribuable. Ainsi, lors de la vente, le profit ne sera pas imposé comme si le bien se trouvait sur le territoire canadien.
Cependant, lors de la transaction, 15% du prix de vente devront être retenus et envoyés au fisc américain. “C’est sa sécurité”, explique David Truong, conseiller au Centre d’expertise en gestion privée de la Banque Nationale en 1859. Par exemple, si la propriété est vendue 500 000 $, 75 000 $ seront retenus… même si c’est supérieur au bénéfice réalisé.
En fonction des règles fiscales américaines assez complexes, il faudra alors déterminer si un impôt doit être payé aux États-Unis en consultant un fiscaliste connaissant bien la législation locale. Les 75 000 $ retenus pourront alors être récupérés en totalité ou en partie, selon le cas. Veuillez noter que si l’acheteur acquiert la propriété à des fins résidentielles, aucune retenue n’est requise si le prix de vente est inférieur à 300 000 $.
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