4. Juli 2022
Besonders beliebt ist das Bargeld in Deutschland – China verwendet schon lange einen elektronischen Yuan, und die EZB will den Euro bis 2025 digitalisieren. Doch Experten sehen Gefahren in der Sicherheit und Anonymität.
Zentralbanken zirkulieren bereits digitales Geld, auch bekannt als „digitale Zentralbankwährungen“. China ist Vorreiter: Die People’s Bank of China gibt dort ab April 2020 eine neue Digitalwährung heraus – das ist der Beginn einer neuen Ära. Kurz nach Ausbruch der weltweiten Corona-Pandemie wurden in vier Städten Pilotprogramme für den E-Government-Yuan, kurz „E-CNY“, gestartet. Benutzer tragen die Währung in einer E-Wallet-App auf ihrem Smartphone bei sich. Laut dem Magazin The Economist befindet sich dieses Geld heute bereits in mehr als 260 Millionen digitalen Geldbörsen. Die Währung ist seit sechs Jahren in Arbeit.
Xu Yuan, Professor am National Development Research Institute der Peking-Universität, sagte dem Guardian: „Obwohl es sich um kleine Änderungen aus Verbrauchersicht handelt, ist dies die größte Änderung aus Sicht der Zentralbankaufsicht, der Wirtschaft und des Sozialmanagements.“ Mu Changchun, Leiter vom Digital Currency Research Institute der China Central Bank, sagte dem Tagesspiegel: „Die Währung bietet Nutzern eine gewisse Anonymität und ist nicht für Spekulationszwecke geeignet. Es unterscheidet sich von Bitcoin oder Stable-Value-Token, mit denen spekuliert werden kann.“ Der deutsche Finanzexperte Horst Gischer von der Otto-von-Gerike-Universität in Magdeburg fürchtet dagegen staatliche Überwachung: „Die Einführung elektronischer Währungen ist ein wunderbares Instrument für Verwenden Sie es, um zu verstehen, was die Bürger mit ihrem Geld machen.“ Die Währung kommt einem totalitären Staat zugute, der an der Überwachung der Bürger interessiert ist.
Staatliches E-Geld existiert bereits in neun Ländern. Banker in Japan und Schweden testen auch digitale Zentralbankwährungen, und sogar die Bank of England bereitet einen E-Geld-Test für das britische Pfund vor. Welche Vorteile bietet digitales Geld? Der digitale Euro würde illegale Aktivitäten verhindern, die auf den schnellen Austausch von Banknoten angewiesen sind, wie etwa Drogenhandel, Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung. Einer der größten Vorteile von elektronischem Geld besteht darin, dass es innerhalb von Sekunden und zu geringen Kosten über nationale Grenzen hinweg transferiert werden kann; an das Netzwerk angeschlossene Maschinen könnten auch selbstständig Umsätze und Ausgaben verbuchen. Um das neue Geld zu verwenden, könnten Bürger möglicherweise auf ein digitales Bürgerkonto zugreifen.
Es können mehrere tausend Euro sein, die in diese digitale Brieftasche geladen werden, um Einkäufe zu tätigen. Aber Fragen bleiben. Eine davon: Wie soll diese E-Geld-Plattform gestaltet sein? Oder muss jeder Bürger, der E-Euro versendet, ein EZB-Konto haben? Kann der digitale Euro ein sicheres und stabiles Zahlungsinstrument bieten, das von einer unabhängigen Zentralbank stabilisiert wird? Was in China gewohnt schnell geht, dauert in Europa etwas länger – und das aus gutem Grund. Die Europäische Zentralbank startet im Oktober 2021 die Prüfphase für den digitalen Euro. „Sobald diese abgeschlossen ist, werden wir entscheiden, ob wir mit der Entwicklung eines digitalen Euro beginnen“, sagt Frankfurt. Der digitale Euro könnte in vier oder fünf Jahren ausgegeben werden, aber zuerst müssen der EZB-Rat und die europäischen Behörden über die Einführung entscheiden. Wenn es um digitale Währungen geht, kommt auch die Blockchain-Technologie ins Spiel. Wir erinnern Sie daran: Eine normale Wechselstube nimmt Geld an, behält es; Wenn dies gehackt wird, ist Geld verloren. Bei einem Blockchain-basierten Finanzaustausch wird Geld jedoch dezentral gespeichert.
Ich halte es für realistisch, dass die EZB bis 2025 den elektronischen Euro einführt.
„Blockchain spielt für die EZB keine große Rolle, aber für den digitalen Euro könnte das System interessant sein“, sagt Philip Sander von der Frankfurt School of Finance and Management. Der straffe Zeitplan der EZB ist jedoch nicht tragbar. „Es ist davon auszugehen, dass Projekte wie der digitale Euro nicht vor 2026 bis 2028 starten werden.“ Gischer antwortet: „Ich halte es für realistisch, dass die EZB bis 2025 den elektronischen Euro einführt.“ Dass Bargeld es tun wird, sieht er kritisch vollständig verschwinden; auch “ein vollständiger Verzicht auf Privatsphäre beim Geldausgeben”. Das “könnte gesellschaftspolitische Implikationen haben”, sagt der Professor.
Er will nicht, dass „jede Transaktion, die ich mache, elektronisch überwacht wird“. Und er ist überzeugt, dass Geschäftsbanken „große Probleme mit einem solchen digitalen Euro haben werden“. Denn wer würde überhaupt ein Geschäftsbankkonto eröffnen? Doch die Europäer sollten nicht zu lange warten: Fabio Panetta, Mitglied des EZB-Direktoriums, sagt: „Wenn die EZB beschließt, den digitalen Euro nicht einzuführen, könnte Europa in Zukunft in eine Situation geraten, in der die Palette der angebotenen Zahlungsdienste durch ausländische Betreiber wie globale Technologiegiganten.“ Dies könnte die Anfälligkeit des Finanzsystems erhöhen. „Die Vorbereitung auf den digitalen Euro ist eine Möglichkeit, die Autonomie Europas zu schützen und unerwünschte Szenarien zu vermeiden“, sagt der Experte. Im Gegensatz zu Technologieunternehmen agieren Zentralbanken nicht mit dem Ziel der Gewinnmaximierung. Notwendig sei seiner Meinung nach auch ein “internationales Abkommen” zum elektronischen Geld. Laut Atlantic Council erwägen derzeit 71 Länder die Einführung einer digitalen Zentralbankwährung, einige davon bereits in der Pilot- oder Entwicklungsphase. Fragt man Sander danach, findet er es mehr als zweifelhaft, „dass die EZB mit Apple konkurrieren oder gar IT entwickeln könnte, die die Bürger auch akzeptieren würden“.
Denken Sie daran: Wenn der Staat versucht, IT zu entwickeln, funktioniert das nicht so gut wie bei privaten Unternehmen. Neben Europa und China arbeiten auch die USA an diesem Zukunftsthema. Dort forderte Präsident Joe Biden die Federal Reserve auf, die Einführung des digitalen US-Dollars zu prüfen. Im Januar 2022 veröffentlichte sie eine Studie mit dem Titel „Geld und Zahlungsverkehr: Der US-Dollar im Zeitalter der digitalen Transformation“. Darin heißt es: „Bedrohungen wie Betriebsunterbrechungen und Cybersicherheitsrisiken werden auch für CBDCs (digitale Währung der Zentralbank, Anm. d. Red.) gelten. Jede dedizierte Infrastruktur muss äußerst widerstandsfähig gegen Bedrohungen sein, Infrastrukturbetreiber müssen wachsam bleiben, da böswillige Akteure immer ausgefeiltere Methoden und Taktiken anwenden.“ Außerdem: „Die Sicherung eines CBDC ist eine Herausforderung.“ In Bezug auf die Geschwindigkeit eines solchen digitalen Netzwerks in US-Dollar , gab das Massachusetts Institute of Technology für 2022 Neuigkeiten bekannt: Dort haben Forscher ein System entworfen, das bis zu 102 Millionen Zahlungsvorgänge pro Minute verarbeitet. Damit ist der Durchsatz deutlich höher als beim Visa-Anbieter, wie die New York Times anmerkt.
Während man in Europa und den USA noch grübelt, wird es in Jamaika bald eine digitale Währung geben. Im Februar sagte Premierminister Andrew Holness auf Twitter: „Die Bank of Jamaica wird 2022 ihren eigenen digitalen Jamaika-Dollar einführen.“ Er erwartet, dass dadurch „die Bankkosten für die Bürger gesenkt werden“. Dies sollte für diejenigen hilfreich sein, die noch kein Konto hatten. Bis 2032 soll der digitale Dollar 50 % des jamaikanischen Geldes ersetzen. Auf den Bahamas hingegen gibt es den „Sand Dollar“ oder „Digital Bahamian Dollar“, in Nigeria können Bürger mit der „eNaira“ bezahlen ” – ab Oktober 2021 .es wird in dem Staat mit 225 Millionen Einwohnern verabschiedet. Aber es ist wahrscheinlich nicht so einfach, wie es scheint. Experte Sandner: „Diese digitalen Währungen in kleineren Ländern werden von der Bevölkerung nicht immer akzeptiert.“ Sein Fazit: „Wenn die EZB so weitermacht wie bisher, besteht auch in Europa ein Risiko.“ Bargeld sei in vielen Ländern noch König, aber das Zukunft gehört anderen Zahlungsmitteln. Unsicher ist nur, wer sie herausgibt und wie sie empfangen werden.
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